Analizując oferty kredytów hipotecznych klienci przeważnie skupiają się tylko na kilku aspektach. Czasem sprawdzają oprocentowanie, rzadziej to czy kredyt będzie opierał się na stopie WIBOR 3 czy 6 miesięcznej. Najczęściej jednak skupiają się wyłącznie na finalnej wysokości raty kredytu. Czy to wszystko, na co muszą być przygotowani? Otóż nie. Z zakupem nieruchomości i podpisaniem umowy kredytu hipotecznego związanych jest dużo więcej opłat około kredytowych. Oto i one:

1. Ubezpieczenie nieruchomości - przez cały okres spłaty kredytu klient zobowiązany jest do dostarczania polisy ubezpieczenia swojej nieruchomości. Jest to forma zabezpieczenia spłaty kredytu na wypadek tzw. szkody całkowitej z powodu zdarzeń losowych. Średni koszt ubezpieczenia w pierwszym roku kredytowym, u naszych Klientów wynosi około 250 – 450 PLN/rocznie. Polisa musi być odnawiana co roku, aż do całkowitej spłaty kredytu.

2. Wycena nieruchomości – formalność wymagana przez zdecydowaną większość banków. Co więcej jest to ten koszt, który przeważnie również pokrywa klient. Koszt takiej analizy wykonanej przez rzeczoznawcę majątkowego wynosi w zależności od nieruchomości od około 400 do 800 PLN.

3. Prowizja/ubezpieczenie na życie na rzecz banku – w ostatnich latach banki zaczęły proponować ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy zamiast standardowej prowizji za uruchomienie kredytu. Jest to koszt, który należy pokryć w momencie uruchomienia kredytu, bądź jest on rozłożony na raty w postaci miesięcznych składek ubezpieczeniowych. Obecnie cena takiego ubezpieczenia/prowizji wynosi średnio 2% wartości kredytu.

4. Koszt przeniesienia własności (notariusz) – Opłata ta oczywiście uzależniona jest od wartości nieruchomości oraz cennika wybranej kancelarii notarialnej. Przy nieruchomości wartej 350.000 sporządzenie umowy przedwstępnej i końcowej może wahać się łącznie pomiędzy wartościami od 1.500 nawet do 4.000 PLN.

5. Podatek PCC – w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym wynosi 2 % jej wartości. Kupując nieruchomość na rynku pierwotnym (deweloperskim) kupujący jest zwolniony z obowiązku opłacania tego podatku, gdyż w cenę nieruchomości wliczony jest już podatek VAT.

6. Koszt prowadzenia konta bankowego – podpisując umowę kredytu bank zakłada klientowi konto, z którego następnie ściąga miesięczną ratę kredytu. Większość banków wymaga regularnego zasilania konta daną kwotą, a niektóre z nich oczekują, że wynagrodzenie kredytobiorcy będzie przelewane bezpośrednio na konto danego banku. Koszty miesięczne utrzymania konta w banku, uruchomionego wraz z kredytem wahają się w granicach 0 - 10 PLN

7. Karta kredytowa – w celu obniżenia marży (oprocentowania) banki zazwyczaj proponują klientom kartę kredytową. Jeżeli klient nie będzie z niej systematycznie korzystał, może narazić się na dodatkową prowizję banku bądź wzrost marży. To samo grozi klientowi za niewystarczające zasilanie konta, o którym wspomnieliśmy w punkcie numer sześć.

8. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jest obowiązkowe, kiedy klient zawierając umowę nie posiada wymaganego minimalnego wkładu własnego, który wynosi 20% wartości nieruchomości lub całej transakcji. Jest to forma zabezpieczenia dla banku. Ubezpieczenie niskiego wkładu zawiera się w ramach umowy i opłaca do momentu kiedy wartość kredytu będzie mniejsza lub równa 80% wartości nieruchomości. Średni koszt to około 0,2% podniesionej marży kredytowej.

9. Ubezpieczenie pomostowe – Zawierane po akcie notarialnym i działające do momentu wpisania nowego właściciela nieruchomości oraz banku kredytującego do Księgi Wieczystej nieruchomości. Wnoszenie tej dodatkowej opłaty może trwać w przypadku transakcji na rynku wtórnym do kilku tygodni, zaś w przypadku transakcji na rynku pierwotnym, gdzie kupuje się „dziurę w ziemi” - nawet kilkadziesiąt miesięcy. Czasami jest płatnym jednorazowo ułamkiem procenta wartości kredytu, najczęściej zaś funkcjonuje jako podwyższona marża do czasu wpisania hipoteki do Księgi Wieczystej. Średni koszt to około 1 -1,2 punkty procentowe marży banku.

Mamy nadzieję, że powyższe informacje, pozwolą naszym klientom bardziej świadomie przyjrzeć się ofertom kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć, że przez skomplikowany proces kredytowy nie trzeba przechodzić samemu. Jeżeli chcesz mieć pewność, że wybrałeś najlepszą możliwą ofertę kredytową – skorzystaj z profesjonalnej obsługi specjalistów Syguła&Partnerzy.

Współpraca z naszymi ekspertami jest z punktu widzenia klientów całkowicie darmowa. Specjaliści Syguła&Partnerzy będą towarzyszyć Ci począwszy od spotkania, podczas którego przeprowadzą z Tobą dokładny wywiad, poprzez dobranie najlepszych ofert dostępnych na rynku, wyjaśnienie wszystkich kosztów i rozwianie wszelkich wątpliwości, aż po przeprowadzenie wszystkich formalności i podpisanie umowy.

Zakup nieruchomości i wzięcie kredytu hipotecznego z pewnością nie jest „zakupem bułek w piekarni”. Tego typu proces powinien być przemyślany, a informacje nie powinny być przekazywane szybko i na skróty. Najlepiej i najbezpieczniej porozmawiać na miejscu. Podczas rozmowy może się przecież nasunąć wiele pytań i wątpliwości. Jesteśmy po to aby zdjąć z Ciebie odpowiedzialność za cały ten skomplikowany proces. Zapraszamy do skorzystania z naszych profesjonalnych usług.

.